돈 되는 지식 26편: 카드 한도는 왜 올라가면 신용점수가 떨어질 수 있을까?
“카드 한도가 올랐는데, 갑자기 신용점수가 떨어졌어요…”
많은 분들이 의아해하는 상황입니다. 한도가 오르면 좋은 거 아닌가요?
사실 카드 한도 증액은 양날의 검이에요. 이번 글에서는 신용점수와 카드 한도의 관계를 쉽게 설명하고, 어떻게 관리하면 좋은 신용을 유지할 수 있는지 알려드릴게요.
1. 신용점수와 한도는 어떤 관계?
신용점수는 금융기관이 “이 사람이 돈을 얼마나 잘 갚을까?”를 판단하는 기준입니다. 카드 한도는 “이 사람에게 얼마나 신용을 부여할까?”를 수치로 나타낸 것이고요.
즉, 카드 한도는 신용을 미리 ‘빌려주는 양’이라 생각하시면 됩니다.
2. 카드 한도가 오르면 왜 점수가 떨어질 수 있을까?
한도 자체는 문제가 아닙니다. 문제는 ‘총 한도 대비 실제 사용 비율’에 있습니다.
- 총 한도 500만 원, 한 달 사용액 100만 원 → 사용률 20%
- 총 한도 1,000만 원, 한 달 사용액 동일 → 사용률 10%
이론적으로 사용률이 낮을수록 좋지만, 갑작스런 한도 상승은 ‘과소비 위험 증가’로 해석될 수 있어요.
또한 카드사에서 자체 평가 시스템에 따라 조정하는 한도와 신용평가사가 받아들이는 기준이 다를 수 있기 때문입니다.
3. 실생활 예시
예시 1: 직장인 A씨는 기존 카드 한도 500만 원에서 1,000만 원으로 상향됨.
→ 첫 달 사용금액은 그대로인데도, 신용점수가 7점 하락.
→ 3개월 후 점수 회복됨.
예시 2: 프리랜서 B씨는 카드 한도 상향 후 지출 증가.
→ 월 결제액이 한도 대비 80% 이상으로 늘어남.
→ 신용점수 20점 이상 하락, 대출 승인 거절 사례 발생.
4. 어떻게 관리해야 하나요?
- 카드 사용률은 한도 대비 30% 이내로 유지
- 한도 상향 신청은 필요할 때만
- 불필요한 한도는 줄이는 것도 방법
- 한도 높다고 매달 다 쓰면 신용도 하락 가능성↑
신용점수는 ‘계속 잘 갚고 있는가’가 핵심입니다. 즉, 사용 후 정확히 갚는 습관이 점수 유지에 가장 중요하죠.
Q&A
Q1. 카드 한도는 내가 조절할 수 있나요?
A. 네. 대부분의 카드사는 앱이나 고객센터를 통해 한도 하향 요청이 가능합니다.
Q2. 카드 여러 개보다 하나만 쓰는 게 좋을까요?
A. 한두 개로 관리 가능한 범위 내에서 집중 사용하는 게 유리합니다. 너무 많은 카드 사용은 신용평가 시 혼란 요인이 될 수 있어요.
Q3. 한도 늘리면 대출에도 영향 있나요?
A. 간접적인 영향이 있습니다. 총 한도 대비 부채 수준이 높아지면 대출 가능 금액이 줄어들 수 있어요.
정리
- 카드 한도는 신용의 ‘가능성’을 뜻함
- 한도가 높아도 과다 사용 시 신용점수 하락 가능
- 사용률 30% 이내 유지가 신용 관리 핵심
- 필요 시 한도 조절은 본인이 요청 가능